નાણાકીય લક્ષ્ય નક્કી કરવું

“મારે આરામથી રહેવું છે” એ લાગણી છે, લક્ષ્ય નહીં. તેના માટે રોકાણ ન થઈ શકે, કારણ કે તમે સાચા રસ્તે છો કે નહીં તે ખબર જ ન પડે. જેનું ખરેખર આયોજન થઈ શકે એવું લક્ષ્ય ત્રણ આંકડા છે: એક રકમ, એક તારીખ, અને બંનેને જોડતી માસિક રકમ. આ લેખ પ્રામાણિકતાથી આ ત્રણ સુધી પહોંચવા વિશે છે.

પહેલાં, એક રકમ — આજના પૈસામાં

શરૂઆત એ વસ્તુની કિંમત આજના ભાવે, બને તેટલી ચોક્કસ રીતે મૂકવાથી કરો. “સારી નિવૃત્તિ” નહીં, પણ “મહિને આટલી આવક”. “મારા બાળકનું શિક્ષણ” નહીં, પણ “આજે લગભગ આટલો ખર્ચ થાય એવો કોર્સ”. અસ્પષ્ટ લક્ષ્યનું આયોજન ન થઈ શકે; ચોક્કસ લક્ષ્યનું થઈ શકે, ભલે આંકડો અંદાજે હોય. લખી શકાય એવો અંદાજ, લખી ન શકાય એવી લાગણી કરતાં સારો.

આ તબક્કે જવાબ મોટો લાગે કે નાનો, તેનાથી ફરક પડતો નથી. મહત્ત્વનું એ છે કે તે કોઈ વાસ્તવિક વસ્તુ સાથે જોડાયેલો આંકડો હોય, આજના ભાવે ગણેલો. આગળનું પગલું તેને ભવિષ્ય સુધી લઈ જવાનું છે.

આજનો ભાવ એ ભાવ નથી જે તમે ચૂકવશો

આયોજનની સૌથી સામાન્ય ભૂલ એ છે કે વર્ષો પછી ખરીદવાની વસ્તુ માટે આજના ભાવને લક્ષ્ય બનાવવું. ભાવ વધે છે. તમને ખરેખર જોઈતી રકમ એ આજનો ખર્ચ છે, જરૂરની તારીખ સુધી મોંઘવારી ઉમેરીને.

ગણિત સામાન્ય ચક્રવૃદ્ધિનું છે. આજનો C ખર્ચ, n વર્ષ સુધી દર વર્ષે r ટકા વધે, તો C × (1 + r)ⁿ થાય. ધારો કે લગ્નનો ખર્ચ આજે ₹15,00,000 થાય અને લગ્ન દસ વર્ષ પછી છે. વર્ષે ધારેલા 6% પ્રમાણે, તે 15,00,000 × 1.06¹⁰ થાય — આશરે ₹26,86,000. લગભગ બમણું, અને કશું ખોટું થયું નથી; દસ વર્ષના ભાવવધારાનું આ જ પરિણામ છે.

અહીં બે પ્રામાણિક વાત. તમે વાપરો છો તે મોંઘવારી દર એક ધારણા છે, હકીકત નહીં, અને જુદા જુદા ખર્ચ જુદી ઝડપે વધે છે — શિક્ષણ અને આરોગ્યનો ખર્ચ સામાન્ય ટોપલી કરતાં ઝડપથી વધતો રહ્યો છે, એટલે ઘરનો એક જ આંકડો તેને ઓછો આંકી શકે. એવો દર વાપરો જેનો તમે બચાવ કરી શકો, અને ભૂલ કરવી જ હોય તો ઊંચી બાજુએ કરો, કારણ કે મોંઘવારી ઉમેર્યા વગરના આંકડાને લક્ષ્ય બનાવવું એ એક એવી ભૂલ છે જે ખોટ પડવાની ખાતરી આપે છે.

તારીખ મિશ્રણ નક્કી કરે છે, ઊલટું નહીં

ભવિષ્યની રકમ અને તારીખ મળી જાય, પછી આજ અને એ તારીખ વચ્ચેનો ગાળો — સમયગાળો — નક્કી કરે છે કે લક્ષ્ય માટે કયા પ્રકારનાં ફંડ બંધબેસે. આ સાચી દિશા છે, અને લોકો ઘણી વાર ઊલટું કરે છે: ગમતું રોકાણ પસંદ કરે અને પછી આશા રાખે કે સમય બંધબેસી જાય.

• લાંબો સમયગાળો ઇક્વિટીના મોટા ઝૂલા ઝીલી શકે, કારણ કે પૈસા વપરાય તે પહેલાં ખરાબ સમયમાંથી બહાર આવવાનો સમય હોય છે.
• ટૂંકો સમયગાળો ન ઝીલી શકે. આશરે ત્રણ વર્ષમાં જોઈતા પૈસા પાસે ઘટાડામાંથી બહાર આવવાનો સમય નથી, એટલે તેનો ગાળો સાંકડો હોવો જોઈએ — અને વધુ સ્થિર, ડેટ તરફી રોકાણ એ માટે જ છે.
• મધ્યમ સમયગાળામાં બંનેનું મિશ્રણ કામનું સાબિત થાય છે.

ઇક્વિટી, ડેટ અને હાઇબ્રિડ વિશેનો લેખ સમજાવે છે કે દરેક ખરેખર શું ધરાવે છે. આયોજન માટે મુદ્દો ફક્ત આટલો છે: સમયગાળો તમારી પાસે પહેલેથી છે, એટલે તેને મિશ્રણ નક્કી કરવા દો.

લક્ષ્યથી માસિક રકમ સુધી

હવે ત્રીજો આંકડો. ભવિષ્યની રકમ, તારીખ, અને પસંદ કરેલા મિશ્રણ પર ધારેલો વળતરનો દર હોય, તો ત્યાં પહોંચાડતું માસિક યોગદાન બરાબર એક જ હોય છે. તે હાથે ગણવાની જરૂર નથી — કેલ્ક્યુલેટર એ માટે જ છે.

ગોલ પ્લાનર લક્ષ્ય અને તારીખ લઈને માસિક રકમ આપે છે; SIP કેલ્ક્યુલેટર ઊલટું કામ કરે છે, અને બતાવે છે કે આપેલી માસિક રકમ કેટલી થઈ શકે. બંનેની મદદથી આંકડા બેસી જાય ત્યાં સુધી તમે યોજનાને ફેરવી ફેરવીને જોઈ શકો.

તમે નાખો છો તે વળતરના દર વિશે એક ચેતવણી. તે અનિશ્ચિત ભવિષ્ય વિશેની ધારણા છે, બજારે તમને આપેલું વચન નહીં. અહીં કશાની ગેરંટી ન આપી શકાય, અને આશાભર્યા દર પર બનેલી યોજના ચૂપચાપ એવું માની લે છે કે બજાર સાથ આપશે. સંયમી આંકડો વાપરો, અને તેનાથી આવતી માસિક રકમને જ પ્રામાણિક ગણો.

આંકડો બહુ મોટો આવે ત્યારે

ઘણી વાર એવું થાય છે. તમે ગણતરી કરો, અને જરૂરી માસિક રકમ તમે કાઢી શકો તેનાથી વધુ આવે. આ ઉપયોગી માહિતી છે, નિષ્ફળતા નહીં — યોજના તમને સાચી વાત વહેલી કહી રહી છે, જ્યારે તમે હજી કંઈક કરી શકો.

પ્રામાણિક ઉપાય બરાબર ત્રણ છે, અને એક લલચાવનારો અપ્રામાણિક ઉપાય.

• તારીખ આગળ ખસેડો. વધુ વર્ષ એટલે યોગદાન અને ચક્રવૃદ્ધિને કામ કરવાનો વધુ સમય, જેનાથી માસિક રકમ ઘટે છે. સમયમર્યાદા ખરેખર ખસેડી શકાય તેવી હોય ત્યારે ઘણી વાર આ સૌથી સીધો ઉપાય છે.
• લક્ષ્ય ઘટાડો. નાની રકમ માટે નાનું યોગદાન જોઈએ. જેના માટે તમે ખરેખર પૈસા ભરી શકો એવું લક્ષ્યનું ઓછું ખર્ચાળ રૂપ, જેમાં ખોટ પડે એવા ખર્ચાળ રૂપ કરતાં સારું.
• ખાલી જગ્યા સ્વીકારો. જાણીજોઈને જેટલું થાય તેટલું રોકાણ કરો, અને બાકીનું બીજી રીતે પૂરું કરવાનું આયોજન કરો — ભવિષ્યનો પગારવધારો, દર વર્ષે રકમમાં વધારો, અથવા બીજેથી પૂરી કરાતી નાની ખોટ. જેના માટે તમે પૈસા ભરો છો એવી અધૂરી યોજના વાસ્તવિક છે; જે પરવડે નહીં એવી સંપૂર્ણ યોજના નહીં.

અપ્રામાણિક ઉપાય એ છે કે માસિક રકમ આરામદાયક થઈ જાય ત્યાં સુધી ધારેલો વળતરનો દર વધારતા જવો. તેનાથી સ્પ્રેડશીટ બદલાય છે, દુનિયામાં કશું નહીં. તમારા લક્ષ્યને જરૂર છે એટલે બજાર વધુ વળતર આપતું નથી, અને મોટો આંકડો નાખવાથી ખોટ ફક્ત આજથી, જ્યારે તમે કંઈક કરી શકો, ખસીને એ તારીખ પર જાય છે, જ્યારે તમે કંઈ નહીં કરી શકો. તારીખ, લક્ષ્ય, કે ખાલી જગ્યાનો સ્વીકાર બદલો. ગણિત સારું લાગે એ માટે વળતર ક્યારેય ન બદલો.